辛苦一年，本想攢點錢提前還貸，減輕以后月供壓力，但提前還貸又又又難了！2023年1月9日，北京商報記者注意到，臨近春節，有不少購房者吐槽提前還貸再次受阻，有購房者表示，銀行調高了最低還款門檻限制，明確必須至少還借款總額的1/10，也有銀行將線上還貸渠道再次關閉。當還貸難成為常態，2023年“房奴們”又該何去何從？
提前還貸名額靠“搶”
春節將至，提前還貸又成了一個難題?！斑€錢可真費勁，一申請就顯示預約滿了?！眮碜哉憬臅允|（化名）最近遇到了讓她頭疼的問題，3天前她收到了公司發的年終獎，便想到了用這筆資金提前還清部分房貸減輕后續月供壓力。
“之前我就聽說提前還貸需要預約排隊，但沒想到這么難?！?曉蕓在一家國有大行辦理了按揭貸款業務，這家銀行每天下午2時會釋放提前還貸額度，“我提前訂了鬧鐘，搶了好幾次都沒有搶到額度?！?曉蕓說道。這樣的案例不是少數，有不少購房者也遇到了類似的情況，之前隨時可以申請提前還貸，現在需要相隔數月甚至更久才可以再次申請。
提前還貸這一話題被炒熱要追溯至2022年上半年，在資本市場波動不斷、各類理財產品收益出現大面積回撤的背景下，大批購房者選擇加入提前還貸大軍，不過這一過程并非一帆風順。在博通分析金融行業資深分析師王蓬博看來，當前，利率持續走低預期比較強烈，所以貸款人都不希望受到更大的損失，同時目前理財產品凈值波動也比較大，所以部分購房者會選擇集中在春節前提前還貸。
“線上提前還貸入口已經被銀行關閉，只能現場申請?！敝楹５貐^一位購房者吐槽，“線下申請提前還貸的流程比較簡單，填寫資料、核對身份信息，然后等銀行通知。不過需要注意的是，銀行出了最新規定，之前申請提前還款的最低還款額為1萬元，但現在想要申請，還款至少要達到借款金額的1/10，而我1月初提交的資料，現在還沒有得到反饋?！?/p>
從北京地區來看，北京商報記者調查發現，購房者辦理提前還貸業務也存在延長的情形?！拔?月初預約了提前還貸業務，銀行告知我3月才可以進行辦理?！币晃毁彿空弑硎?。另一位購房者提到，“前幾天剛提前還了一筆，下次還貸只能2月再重新申請，還要排隊多久仍未可知”。
當前，北京地區部分銀行辦理提前還貸業務均需要排隊1-2個月以上。一國有大行客戶經理介紹稱，“提前還貸需要預約，排隊時間大概1個半月左右”。另一家股份制銀行人士也介紹，“我行提前還貸需要排隊1個月左右”。
線上渠道“隱身”，繳納違約金都要排隊
提前還貸受阻并不是一個新鮮事，早在去年三季度，就有不少購房者吐槽：有的銀行未經通知就關閉線上還貸渠道；有的銀行尚未開通線上提前還貸渠道，只能通過線下網點辦理；有的銀行金融服務能力不足，還貸頁面頻現卡頓、閃退等問題。
如今，這一現象沒有得到緩解，北京商報記者注意到，部分銀行依舊中止受理線上提前還貸申請；更有甚者直接將線上還貸入口進行隱藏。
“此前在手機銀行App都能找到提前還貸通道，現在什么都沒有了，只能去網點辦理！”有來自廣西、天津等地的購房者在社交媒體分享自己還貸受阻的遭遇。
“買房后還不到一年，理財、基金都在虧損，存款利率也一直在降，所以想著提前還一部分貸款，線上提前還貸入口關閉了，只能按照銀行要求去現場辦理?！鄙蚵敚ɑ┗貞?，“填寫資料后，我被告知需要收取剩余還貸金額1%的違約金，大概為5000元，而繳納違約金都需要排隊，等銀行再次通知后才可以進行辦理?！?/p>
據了解，提前還房貸是否需要繳納違約金，主要看購房者在面簽時簽訂的“房屋貸款合同”，如按照合同約定提前還貸應計收違約金，借款人應在提前還貸時一并向貸款人支付，在收取金額方面，每家銀行甚至不同地區，都有不同的規定。根據一位購房者曬出的截圖信息，其預約的還款日為2023年1月26日，根據合同約定，本次還款需繳納443.89元違約金，如購房者逾期未辦理業務，則需要重新提交預約申請。
有不少購房者戲謔稱，“還錢比借錢都難，拿著錢排隊銀行都不想要”。那么，銀行為何不想讓提前還貸？易觀分析金融行業高級咨詢顧問蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時直言，提前還貸難是銀行在房貸業務上面臨現實壓力的一個縮影，在新增房貸增速回落的大背景下，銀行傾向于謹慎維持住存量房貸業務規模，從而出現了各種變相手段。
一位銀行貸款部門人士也坦言，“2022年以前，根本不存在大批量提前還貸的情況，這幾年受疫情的影響，房地產市場成交量少了，貸款的人自然就少了，再加上部分購房者想減輕壓力，所以提前還貸的人越來越多。這一批人本身就具有較強的抗風險能力，貸款還清后優質客戶也流失了，這是銀行不愿意看到的現象，但銀行也不能無故阻止購房者提前還貸”。
應將業務重心轉移到新增房貸拓展
2022-2023年，提前還貸熱度不減，還貸難也一直伴隨著購房者如影隨形。提前還貸是購房者優化自身負債結構、基于自身財務規劃作出的選擇。對銀行來說，應充分理解用戶的金融需求，主動改善服務，減少各類還貸方面的糾紛。
“銀行每年的貸款任務都比較重，提前還貸增多對銀行業績會產生影響?！蓖跖畈┻M一步指出，但當下，銀行應開通便捷渠道為用戶辦理提前還貸，畢竟相對于短時利潤，長期的信用更有價值。如果購房者提前還貸存在違規惡意阻攔的情況，消費者可以向銀保監會進行申訴，維護自身合法權益。
易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進指出，銀行要充分認識到購房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續的利息開支；部分則是有閑余資金，投資別的理財領域會覺得不劃算；部分購房者會對比目前新購房者的房貸利率，會覺得現在償還貸款的利息太高，所以想提前還貸。銀行要對此類提前還貸的動機有充分的認識，以便更好地做好金融服務。
蘇筱芮也持有同樣的看法，她強調稱，新年伊始，監管接連重磅發聲，既有提出對購買首套住房要大力支持的，也有提出要鼓勵房、車等大宗商品消費的，銀行應明確提前還貸的相關業務流程，使進度變得更加透明，充分響應監管精神，把房貸業務重心從存量業務的維護轉移到新增房貸的拓展上，為首套購房、多子女二套改善購房等剛需群體做好基礎性金融服務。
在首套房貸款政策支持上，近日，央行、銀保監會發布通知，決定建立首套住房貸款利率政策動態調整機制。新建商品住宅銷售價格環比和同比連續3個月均下降的城市，可階段性維持、下調或取消當地首套住房貸款利率政策下限。
央行、銀保監會兩部門表示，住房貸款利率政策與新建住房價格走勢掛鉤、動態調整，有利于支持城市政府科學評估當地商品住宅銷售價格變化情況，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持剛性住房需求，形成支持房地產市場平穩健康運行的長效機制。
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